صراط: بیمه زندگی یکی از مهمترین رشته های بیمه اشخاص می باشد که متاسفانه به
دلایل متعدد جایگاهی در سبد خانواده‌های ایرانی ندارد. با توجه به اینکه
سطح توسعه کشورها و نیز درآمد سرانه رابطه مستقیمی با میزان استفاده از
انواع بیمه‌ها دارد، اینطور به نظر می رسد که یکی از دلایل عدم استقبال از
این بیمه علاوه بر عدم توسعه کشور، ناآگاهی، سطح رفاه و معیشت مردم می
باشد بطوریکه متاسفانه افراد جامعه ما غافل از مزایای بیمه عمر خرید این
بیمه را هزینه تلقی می کنند.
بیمه های زندگی بیش از 58درصد پرتفوی بیمه ای جهان را بخود اختصاص داده و در برخی کشورهای آسیای جنوب شرقی به بالای 70 درصد میرسد. اما متاسفانه این رقم در کشور ما کمتر از ده درصد پرتفوی صنعت بیمه را به خود اختصاص داده است. همچنین، به‌طور مشخص در بخش بیمه عمر، در کشورهای اروپایی به‌طور میانگین 60 درصد، در آمریکا 85 درصد و در کانادا 90 درصد از مردم از بیمه عمر استفاده می‌کنند.
خانم ریحانه جناتی مدیربیمه های زندگی بیمه ملت در گفتگویی در این باره می گوید:
خیلی ها اسم "بیمه عمر" را شنیده اند و تا حدودی با نام آن آشنا هستند ولی مدتی کمی تری است که نام "بیمه سپرده زندگی" باب شده است. آیا در متن تعهدات بیمه نامه های سپرده زندگی با بیمه عمر تفاوتی وجود دارد یا این تغییر نام فقط مربوط به یک موضوع بازاریابی و بیزینسی است؟
بیمه سپرده از محصولات خاص شرکت بیمه ملت با رویکرد مشتری مداری است. این طرح ویژگیهایی دارد که آنرا به عنوان یک محصول منحصر بفرد در صنعت بیمه معرفی می کند. تعهدات بیمه گر در حالت کلی همان تعهدات بیمه عمر و سرمایه گذاری است ولی آنچه مهم است ، اینست که ، حق بیمه در این محصول سررسید مشخصی ندارد یعنی بیمه گذار در پرداخت حق بیمه از نظر زمان و مقدار آزاد است. در این طرح پرداختی سال اول می تواند بین 2% تا 10 برابر سرمایه فوت باشد و حداقل سرمایه فوت 10.000.000ریال است در حالیکه حق بیمه عمر و سرمایه گذاری بین 4% تا 20% سرمایه فوت با حداقل سرمایه فوت 50.000.000 می باشد. مدت بیمه سپرده حداقل 3 سال در حالیکه مدت عمر و سرمایه گذاری حداقل 5 سال می باشد. (آنچه در خصوص بیمه عمر و سرمایه گذاری گفته شده ویژگیهای محصول بیمه ملت می باشد و نه صنعت) . سود این محصول بصورت ماهانه محاسبه و به حساب بیمه گذاران پرداخت می شود، در حالیکه در بیمه عمر و سرمایه گذاری سود پایان سال واریز می گردد.
تعدادی از افراد را دیده ایم که برای خرید بیمه نامه هایی از جنس بیمه عمر، مثل بیمه زندگی که در آن بحث سرمایه‌گذاری وجود دارد ، نگرانی دارند. آن ها با خود می‌گویند احتمال دارد بعد از فوت یا بعد از مدت زمان مورد نظر به عنوان سر رسید سرمایه شان به آن ها بازنگردد . چه اطمینانی می‌توانید به این بیمه گذاران بدهید.
مسلما طبق قوانین، حضور بیمه مرکزی به عنوان نهاد ناظر باید تضمینی برای ایفای تعهدات شرکت بیمه باشد. ولی در کنار آن توجه به تغییراتی که در این چند سال در صنعت بیمه برای افزایش نظارت مالی ایجاد شده حاشیه امنی بوجود می آورد.
ولی تجربه صنعت مالی ایران نشان داده که نهاد های ناظر نتوانستند به صورت مطلق جلوی ریسک نکول سرمایه گذاری ها را بگیرند ( نمونه اش را میتوان بیمه توسعه در صنعت بیمه، موسسه ثامن در صنعت بانکداری و شرکت کنتورسازی در صنعت بورس نام برد)
لزوم استفاده از استاندارد IFRS، تفکیک حسابهای بیمه های زندگی از غیر زندگی و شفاف سازی در داراییهای بیمه گذاران زندگی، توانگری مالی و بحث حاکمیت شرکتی از مواردی است که حسابداری شرکت های بیمه بخصوص در بیمه های زندگی، توانایی شرکت در برآورد تعهدات آتی، و پاسخگویی به ذینفعان را شفاف می سازد.
درباره مزایای "بیمه سپرده سرمایه گذاری" در مقابل سرمایه گذاری در بازار پول برای بیمه گذاران توضیح دهید.
اول از همه لازم است به وجود پوششهای بیمه ای در کنار امکان سرمایه گذاری اشاره کرد. پوششهایی که باید مزیت رقابتی محصولات ارائه شده باشد ولی متاسفانه به علت عدم فرهنگ سازی درست و شایسته و عدم ثبات اقتصادی، کمتر مورد بحث قرار می گیرند.
-در بیمه سپرده زندگی مشتری ضمن بهره مندی از ذخیره سرمایه گذاری، از پوشش های بیمه ای زیر بهره می برد.
- پوشش فوت بهر علت، فوت بر اثرحادثه، نقض عضو و از کارافتادگی ناشی از حادثه و بیماری.
-بانک تورم را در نظر نمی گیرد در حالیکه بیمه در محاسبات افزایش نرخ تورم را لحاظ می کند.
-بانکها با تابعیت بانک مرکزی، سودها را (گاهی هرسال) تغییر می دهند در حالیکه در بیمه، هر بیمه نامه با توجه به آئین نامه ای که براساس آن صادر شده در طول مدت قرارداد دارای نرخ تضمینی مشخصی است.
- بانکها سود مشارکت در منافع پرداخت نمی کنند در حالیکه در بیمه براساس قوانین بیمه گذاران در سود حاصل از سرمایه گذاری شرکت بیمه سهیم خواهند شد.
- بر خلاف بانکها در رشته های بیمه زندگی به تمامی پرداختها مستقل از اینکه به چه مدت در حساب شرکت بیمه بوده سود تعلق خواهد گرفت. (بحث سرمایه گذاری کوتاه مدت یا بلند مدت مطرح نیست).
علاوه بر سود تضمینی مصوب شده در آئین نامه های بیمه مرکزی، سود مشارکت در منافع نیز پرداخت می شود. (که تجربه سرمایه گذاری سالهای پیش در بیمه ملت نشان داده سود سرمایه گذاری پرداختی جزء بالاترین ها در صنعت بیمه بوده است.)
باتوجه به رشد تورم درکشور ، عده ای معتقدند که سود سپرده در بیمه عمر مبلغ قابل توجهی نیست ، لذا به خرید بیمه نامه تمایلی ندارند ، نظر شما در این خصوص چیست ؟
با توجه به امکان افزایش حق بیمه و سرمایه فوت بصورت تعدیل سالانه ، این امکان فراهم است که افزایش نرخ تورم لحاظ گردد.
بیمه های زندگی بیش از 58درصد پرتفوی بیمه ای جهان را بخود اختصاص داده و در برخی کشورهای آسیای جنوب شرقی به بالای 70 درصد میرسد. اما متاسفانه این رقم در کشور ما کمتر از ده درصد پرتفوی صنعت بیمه را به خود اختصاص داده است. همچنین، به‌طور مشخص در بخش بیمه عمر، در کشورهای اروپایی به‌طور میانگین 60 درصد، در آمریکا 85 درصد و در کانادا 90 درصد از مردم از بیمه عمر استفاده می‌کنند.
خانم ریحانه جناتی مدیربیمه های زندگی بیمه ملت در گفتگویی در این باره می گوید:
خیلی ها اسم "بیمه عمر" را شنیده اند و تا حدودی با نام آن آشنا هستند ولی مدتی کمی تری است که نام "بیمه سپرده زندگی" باب شده است. آیا در متن تعهدات بیمه نامه های سپرده زندگی با بیمه عمر تفاوتی وجود دارد یا این تغییر نام فقط مربوط به یک موضوع بازاریابی و بیزینسی است؟
بیمه سپرده از محصولات خاص شرکت بیمه ملت با رویکرد مشتری مداری است. این طرح ویژگیهایی دارد که آنرا به عنوان یک محصول منحصر بفرد در صنعت بیمه معرفی می کند. تعهدات بیمه گر در حالت کلی همان تعهدات بیمه عمر و سرمایه گذاری است ولی آنچه مهم است ، اینست که ، حق بیمه در این محصول سررسید مشخصی ندارد یعنی بیمه گذار در پرداخت حق بیمه از نظر زمان و مقدار آزاد است. در این طرح پرداختی سال اول می تواند بین 2% تا 10 برابر سرمایه فوت باشد و حداقل سرمایه فوت 10.000.000ریال است در حالیکه حق بیمه عمر و سرمایه گذاری بین 4% تا 20% سرمایه فوت با حداقل سرمایه فوت 50.000.000 می باشد. مدت بیمه سپرده حداقل 3 سال در حالیکه مدت عمر و سرمایه گذاری حداقل 5 سال می باشد. (آنچه در خصوص بیمه عمر و سرمایه گذاری گفته شده ویژگیهای محصول بیمه ملت می باشد و نه صنعت) . سود این محصول بصورت ماهانه محاسبه و به حساب بیمه گذاران پرداخت می شود، در حالیکه در بیمه عمر و سرمایه گذاری سود پایان سال واریز می گردد.
تعدادی از افراد را دیده ایم که برای خرید بیمه نامه هایی از جنس بیمه عمر، مثل بیمه زندگی که در آن بحث سرمایه‌گذاری وجود دارد ، نگرانی دارند. آن ها با خود می‌گویند احتمال دارد بعد از فوت یا بعد از مدت زمان مورد نظر به عنوان سر رسید سرمایه شان به آن ها بازنگردد . چه اطمینانی می‌توانید به این بیمه گذاران بدهید.
مسلما طبق قوانین، حضور بیمه مرکزی به عنوان نهاد ناظر باید تضمینی برای ایفای تعهدات شرکت بیمه باشد. ولی در کنار آن توجه به تغییراتی که در این چند سال در صنعت بیمه برای افزایش نظارت مالی ایجاد شده حاشیه امنی بوجود می آورد.
ولی تجربه صنعت مالی ایران نشان داده که نهاد های ناظر نتوانستند به صورت مطلق جلوی ریسک نکول سرمایه گذاری ها را بگیرند ( نمونه اش را میتوان بیمه توسعه در صنعت بیمه، موسسه ثامن در صنعت بانکداری و شرکت کنتورسازی در صنعت بورس نام برد)
لزوم استفاده از استاندارد IFRS، تفکیک حسابهای بیمه های زندگی از غیر زندگی و شفاف سازی در داراییهای بیمه گذاران زندگی، توانگری مالی و بحث حاکمیت شرکتی از مواردی است که حسابداری شرکت های بیمه بخصوص در بیمه های زندگی، توانایی شرکت در برآورد تعهدات آتی، و پاسخگویی به ذینفعان را شفاف می سازد.
درباره مزایای "بیمه سپرده سرمایه گذاری" در مقابل سرمایه گذاری در بازار پول برای بیمه گذاران توضیح دهید.
اول از همه لازم است به وجود پوششهای بیمه ای در کنار امکان سرمایه گذاری اشاره کرد. پوششهایی که باید مزیت رقابتی محصولات ارائه شده باشد ولی متاسفانه به علت عدم فرهنگ سازی درست و شایسته و عدم ثبات اقتصادی، کمتر مورد بحث قرار می گیرند.
-در بیمه سپرده زندگی مشتری ضمن بهره مندی از ذخیره سرمایه گذاری، از پوشش های بیمه ای زیر بهره می برد.
- پوشش فوت بهر علت، فوت بر اثرحادثه، نقض عضو و از کارافتادگی ناشی از حادثه و بیماری.
-بانک تورم را در نظر نمی گیرد در حالیکه بیمه در محاسبات افزایش نرخ تورم را لحاظ می کند.
-بانکها با تابعیت بانک مرکزی، سودها را (گاهی هرسال) تغییر می دهند در حالیکه در بیمه، هر بیمه نامه با توجه به آئین نامه ای که براساس آن صادر شده در طول مدت قرارداد دارای نرخ تضمینی مشخصی است.
- بانکها سود مشارکت در منافع پرداخت نمی کنند در حالیکه در بیمه براساس قوانین بیمه گذاران در سود حاصل از سرمایه گذاری شرکت بیمه سهیم خواهند شد.
- بر خلاف بانکها در رشته های بیمه زندگی به تمامی پرداختها مستقل از اینکه به چه مدت در حساب شرکت بیمه بوده سود تعلق خواهد گرفت. (بحث سرمایه گذاری کوتاه مدت یا بلند مدت مطرح نیست).
علاوه بر سود تضمینی مصوب شده در آئین نامه های بیمه مرکزی، سود مشارکت در منافع نیز پرداخت می شود. (که تجربه سرمایه گذاری سالهای پیش در بیمه ملت نشان داده سود سرمایه گذاری پرداختی جزء بالاترین ها در صنعت بیمه بوده است.)
باتوجه به رشد تورم درکشور ، عده ای معتقدند که سود سپرده در بیمه عمر مبلغ قابل توجهی نیست ، لذا به خرید بیمه نامه تمایلی ندارند ، نظر شما در این خصوص چیست ؟
با توجه به امکان افزایش حق بیمه و سرمایه فوت بصورت تعدیل سالانه ، این امکان فراهم است که افزایش نرخ تورم لحاظ گردد.
